TJTO, Recurso Inominado Cível 0002105-19.2025.8.27.2726
DIREITO DO CONSUMIDOR E BANCÁRIO. RECURSO INOMINADO. TRANSAÇÕES NÃO RECONHECIDAS EM CARTÃO DE CRÉDITO. FRAUDE BANCÁRIA. RESPONSABILIDADE OBJETIVA DA INSTITUIÇÃO FINANCEIRA. FORTUITO INTERNO. INSUFICIÊNCIA DA AUTENTICAÇÃO POR SENHA, MTOKEN OU BIOMETRIA PARA COMPROVAR A AUTORIA DAS OPERAÇÕES. REPETIÇÃO DO INDÉBITO EM DOBRO. DANOS MORAIS CONFIGURADOS. REDUÇÃO DO QUANTUM INDENIZATÓRIO. RECURSO PARCIALMENTE PROVIDO.
I. CASO EM EXAME
1. Recurso inominado interposto pelo Banco Bradesco S.A. contra sentença que julgou parcialmente procedente ação ajuizada por consumidora que não reconheceu diversas compras realizadas em seu cartão de crédito, declarando a inexigibilidade dos débitos, determinando a restituição em dobro dos valores pagos, com compensação de eventual saldo credor, e condenando a instituição financeira ao pagamento de R$ 5.000,00 por danos morais. O recorrente suscita ilegitimidade passiva e, no mérito, sustenta inexistência de falha na prestação do serviço, culpa exclusiva da consumidora ou de terceiro, restituição simples, afastamento ou redução dos danos morais e alteração do termo inicial dos juros.
II. QUESTÃO EM DISCUSSÃO
2. Há três questões em discussão: (i) definir se a instituição financeira responde pelas transações realizadas no cartão de crédito e não reconhecidas pela consumidora; (ii) estabelecer se é cabível a manutenção da restituição em dobro dos valores indevidamente cobrados; e (iii) determinar se a indenização por danos morais deve ser mantida e, em caso positivo, em qual valor.
III. RAZÕES DE DECIDIR
3. A relação entre as partes é de consumo, incidindo as normas do Código de Defesa do Consumidor sobre a atividade da instituição financeira.
4. As instituições financeiras respondem objetivamente pelos danos decorrentes de defeitos na prestação dos serviços, nos termos do art. 14 do CDC.
5. As fraudes e os delitos praticados por terceiros no âmbito das operações bancárias constituem fortuito interno e não afastam, por si sós, a responsabilidade objetiva da instituição financeira.
6. A utilização de senha pessoal, mToken ou outros mecanismos de autenticação, isoladamente, não comprova a efetiva autoria das transações pela consumidora nem afasta a responsabilidade da instituição financeira.
7. Compete à instituição financeira demonstrar a regularidade das operações impugnadas e a inexistência de falha nos mecanismos de segurança, ônus do qual não se desincumbiu satisfatoriamente.
8. A alegação de culpa exclusiva da consumidora ou de terceiro não prospera, pois as fraudes ocorridas no âmbito das operações bancárias integram os riscos inerentes à atividade financeira.
9. A ausência de prova suficiente da contratação das transações não reconhecidas justifica a declaração de inexigibilidade dos débitos e a responsabilização da instituição financeira pelos prejuízos decorrentes da falha na prestação do serviço.
10. A restituição em dobro dos valores indevidamente pagos deve ser mantida, diante da aplicação do art. 42, parágrafo único, do CDC e da ausência de elementos que justifiquem a alteração do entendimento adotado na sentença.
11. A cobrança decorrente de transações fraudulentas, associada à ausência de solução adequada pela instituição financeira, ultrapassa o mero dissabor cotidiano e configura dano moral indenizável.
12. O valor de R$ 5.000,00 fixado na origem comporta redução para R$ 3.000,00, quantia considerada suficiente, no caso concreto, para atender à finalidade compensatória da reparação, sem importar enriquecimento sem causa.
IV. DISPOSITIVO E TESE
13. Recurso parcialmente provido.
Tese de julgamento:
1. A instituição financeira responde objetivamente pelos danos decorrentes de transações fraudulentas não reconhecidas pelo consumidor quando não comprova suficientemente a regularidade das operações e a inexistência de falha nos mecanismos de segurança.
2. A autenticação das operações mediante senha, mToken ou outro mecanismo de segurança, isoladamente, não comprova a autoria das transações pelo consumidor.
3. As fraudes ocorridas no âmbito das operações bancárias constituem fortuito interno e não afastam a responsabilidade objetiva da instituição financeira.
4. É cabível a restituição em dobro dos valores indevidamente pagos quando não há elementos que justifiquem a alteração da condenação fundada no art. 42, parágrafo único, do CDC.
5. A cobrança decorrente de transações fraudulentas, aliada à ausência de solução adequada pela instituição financeira, configura dano moral indenizável, cujo valor pode ser reduzido segundo as particularidades do caso concreto.
Dispositivos: CDC, arts. 14 e 42, parágrafo único; Lei nº 9.099/95, art. 55.
Jurisprudência: STJ, Súmulas 297 e 479; STJ, REsp 2.248.122/RS, Rel. Min. João Otávio de Noronha, 4ª Turma, j. 22.06.2026, DJEN 26.06.2026; TJTO, Recurso Inominado Cível nº 0003935-21.2024.8.27.2737, Rel. Luciano Rostirolla, 2ª Turma Recursal, j. 25.05.2026, juntado em 10.06.2026.